Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

Банки: мнения, советы, из опыта работы...

Ирина Александровна Малых, региональный директор ОО «Благовещенский»
Дальневосточного филиала ПАО «Промсвязьбанк»Ирина Александровна Малых, региональный директор ОО «Благовещенский» Дальневосточного филиала ПАО «Промсвязьбанк»

Что такое кредитная история и на что она влияет. Совет эксперта

Положительная кредитная история сегодня - один из главных критериев одобрение кредита в банке. Что это такое, как она появляется и как повысить качество своей кредитной истории, мы попросили ответить на все эти вопросы Ирину Александровну Малых, регионального директора ОО «Благовещенский» ПАО «Промсвязьбанк». 

Промсвязьбанк в Благовещенске работает с Фондом содействия кредитования СМСП Амурской области больше 7 лет и реализует  совместные проекты. В 2017 году объем выданных кредитов составил 447 млн рублей, из них 50,5 млн рублей выдано под поручительство Гарантийного фонда Амурской области.

Что такое кредитная история и как она влияет на  решение при рассмотрении кредитной заявки?

Кредитная история – это информация о том как клиент исполняет свои обязательства по всем кредитам, оформленным на него. Кредитная история возникает, когда клиент подает документы на получение любого кредитного продукта  и соглашается на передачу своих данных третьим лицам. Они помещаются в бюро кредитных историй, где хранятся в течение 15 лет. Данная практика регулируется ФЗ №218 «О кредитных историях» от 30.12.2004. Кредитная история это своего рода "финансовый паспорт" любого заемщика, к которому обращаются банки при запросе в выдаче любого кредита. Кредитная история состоит из трех частей. Первая – основные сведения о заемщике -Ф.И.О., данные паспорта, ИНН, ОГРН и прочее. Вторая – основная – сведения об обязательствах заемщика с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и т.д. В кредитной истории также есть сведения о не исполненных и просроченных обязательствах по кредитам, сведения о внесенных изменениях договора,  данные от государственных органов об исках в суды и разбирательствах. И главное, ведется личный рейтинг заемщика. На сегодняшний день в базах трех крупнейших БКИ хранится информация о 95,5 млн субъектов кредитных историй.

Используя данную информацию,  банк может улучшить или же наоборот — ужесточить условия кредитования.

При обращении клиента по поводу оформления любого кредитного продукта банк, в первую очередь, обращается в Бюро кредитных историй. Критерии этой истории достаточно просты – каждый просроченный платеж по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше нарушений и чем больше их срок, тем меньше шансов получить новый кредит в банке. Хорошая кредитная история покажет, что предприниматель или частное лицо является надежным заемщиком, что, несомненно, повысит шансы на получение кредита на выгодных условиях. В случае, когда человек ни разу не оформлял кредит, его кредитная история считается нулевой.

 

Возможно ли получить кредит с испорченной кредитной историей?

Каждая заявка  анализируется индивидуально, и решение банка о выдаче кредита зависит от конкретного случая. Исторические просрочки не влияют на банковские решения, если: 
- просроченные кредиты закрыты; 
- прошло больше двух лет с момента просрочки; 
- с новыми кредитами предприниматель работает без «просрочек».

Следует так же знать, что кредитная история юридического лица и индивидуального предпринимателя  напрямую связана с опытом его общения с банками как физического лица. Любые нарушения по кредиту физического лица несут непосредственное влияние на вероятность одобрения банковского займа.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как клиент  погашал кредитные обязательства  в последние 2-3 года. Это правило работает не только в России, но и во всем мире. Это своего рода «право» на забвение.    Банк проверяет  не только кредитную историю бизнеса, но так же берет во внимание такие аспекты как:

- просроченная задолженность по выплате зарплаты работникам;
- долги по уплате налогов, также сборов в бюджеты разнообразных уровней и внебюджетные фонды;
- наличие неоплаченных  в срок расчетных документов (картотека № 2) к расчетному счету;
- возбуждение уголовных, также гражданских или собственно административных дел в отношении организации (или ИП), руководства, учредителей;
- прохождение процедуры банкротства.

Стоит помнить, что только от вас зависит качество вашей кредитной истории.

Сведения о дефолтах, взысканиях долгов через суд, банкротстве «срока давности» не имеют и крайне негативно сказываются на портрете заемщика. Вот почему важно всегда исполнять взятые на себя обязательства.

 

Ведение малого бизнеса – достаточно рискованная и нестабильная деятельность, поэтому считать постоянным доход предпринимателя и делать прогнозы довольно сложно. Это выступает следствием отказов в предоставлении кредитов лицам, ведущим предпринимательскую деятельность. Существует целый ряд причин, по которым банки неохотно одобряют заявки владельцам малого бизнеса. Что предпринять для изменения ситуации?

Условия, увеличивающие шансы предпринимателя на получение кредита:

Подтверждение стабильного и достаточного уровня дохода для обслуживания запрашиваемого кредита; 

Подтверждение целей ссуды;

Проявление собственной инициативы, предложение выгодных и удобных для обеих сторон вариантов кредитования;

Демонстрация намерений сотрудничать с банком долго и продуктивно;

Предъявление проектов, бизнес-планов  продуманный бизнес-план значительно увеличивает шансы на кредитование,

Согласие на открытие текущего или расчетного счета в этом же банке, где собираетесь взять деньги в кредит;

Предоставление обеспечения - как собственного залога (имущество, принадлежащее вам и вашим партнерам), так и поручительства Фонда;

Подтверждение, что вы не являетесь должником перед государственным бюджетом - предъявите банку справку из налоговых органов;

Участие в программах господдержки - не упустите шанс получить кредит на выгодных условиях.

Наиболее вероятные проблемы при оформлении кредита и варианты их решения:

Отсутствие или отрицательная кредитная история

Кредитная история - это подробная информация о том, какие кредиты  и на каких условиях выдавались заемщику ранее. По ней можно определить добросовестно ли человек исполнял свои платежные обязанности перед банком. Ее отсутствие не позволит кредитной организации убедиться, что вы добросовестный заемщик. Отсюда и повышенное внимание к вашей кандидатуре. Это может привести к увеличению времени на рассмотрение заявки и повышенной кредитной ставке. Кроме того, банк может ограничить сумму кредита.

   

В отсутствии кредитной истории тоже есть положительный аспект: значит, у вас нет отрицательной кредитной истории. Если вы планируете кредит на большую сумму - стоит позаботиться об этом заранее, взяв небольшой кредит и успешно его погасив в течение непродолжительного времени. Это позволит увеличить сумму нового кредита и уменьшить проценты по кредиту. Кроме того, стоит поискать более лояльный банк, который не уделяет кредитной истории столь много внимания.

         

Небольшой срок регистрации клиента в качестве субъекта малого и среднего бизнеса

Если предприниматель недавно зарегистрировался, то получить кредит будет сложно - не многие банки готовы давать кредит на развитие бизнеса "с нуля". Намного больше шансов получить финансирование у тех предпринимателей, которые начали свою деятельность 6-9-12 месяцев назад и ранее. 

   

Существует два способа получить нужную сумму: оформить кредит как физическое лицо либо попросить рассмотреть заявку в особом порядке. Положительное влияние сможет оказать открытие и ведение расчетного счета в банке, где планируется получить кредит. 

         

Заемщик предоставил недостоверные сведения и поддельные документы при оформлении заявки на кредит

Недостоверные сведения, предоставленные предпринимателем в кредитную организацию, не дают объективно проанализировать и оценить кредитную заявку. Помимо этого, они скорее всего, будут расценены банком как попытка ввести в заблуждение - это является достаточным основанием для отказа в кредите. Потенциальный заемщик может быть внесен в "черные списки" и надолго потерять возможность стать клиентом банка.

 

 

Не всегда у предпринимателя имеется возможность предоставить требуемые банком документы. Но не стоит использовать запрещенные законом деяния. Можно постараться предоставить альтернативные документы, которые дадут кредитной организации необходимые о вас данные. 

         

Отказ предприятия в предоставлении информации

Банку для анализа финансового состояния фирмы необходимы данные о доходах и расходах за определенный срок, предшествующий подаче кредитной заявки, и сведения о существующих обязательствах и активах. Нежелание некоторых предпринимателей предоставить подробные и детальные сведения управленческой отчетности не позволяют банку объективно оценить бизнес компании и понять, на каких условиях следует работать с таким клиентом. Организация, отказываясь содействовать банку, рискует остаться без необходимого кредита.

   

Иногда это происходит из-за того, что потенциальный получатель кредита не имеет на руках официальных документов, подтверждающих информацию о движении денежных средств. Причины могут быть разные: особенности налогового учета, типа бизнеса и прочее. Но в настоящее время есть банки, которые при подачи к ним заявки на кредит, готовы рассматривать различные формы документов. Это может быть как распечатка данных из компьютерной программы учета движения средств, так и "тетрадочка" или журнал учета, в котором предприниматель ведет учет поступивших средств, проведенных платежей, полученной прибыли или убытков "для себя". Кредитный инспектор, проанализировав эти данные, вправе принять положительное решение.

         

Нерегулярный и нестабильный доход

Одним из важнейших факторов, которые оказывают влияние на принятие решения о выдаче кредита, является регулярность дохода у потенциального заемщика. Эксперты рассматривают не только существующее положение дел у предприятия, но и обращают внимание на динамику развития фирмы за определенный период. Это позволяет сделать прогноз финансового состояния заемщика на будущее, дает возможность просчитать возможность погашения кредита. Если в финансовой динамике организации наблюдается "неравномерность" поступления денежных средств, то в получении кредита банк может отказать.

   

Если банк рассматривает заявку на кредит от предпринимателя, у которого деятельность (следовательно, и доходы) носят "сезонный характер" (сельхозпроизводители, праздничные агентства, туристический бизнес и пр.), банк может принять положительное решение о кредитовании. Можно предложить банку ознакомиться с бизнес-планом, в котором будет показано, как повлияет новый кредит на выправление ситуации с "нестабильностью" дохода. Включив в свою концепцию развития влияние внешний факторов (изменение стоимости материалов, топлива, валютного курса, политические, экономические факторы, изменение налогового законодательства, падение спроса на оказываемые услуги или производимые товары) и планируя альтернативные источники дохода в случае возникновения проблем, клиент банка заметно повышает шансы на открытие кредитной линии. Если в разговоре с кредитным инспектором, предприниматель четко формулирует, куда и как он планирует потратить кредитные средства, вряд ли он получит отказ в выдаче кредита. 

         

Отсутствие ликвидного залогового обеспечения 

Банки охотно выдают кредиты предпринимателям при предоставлении определенного залогового обеспечения. Причиной отказа в кредите может стать не ликвидность залога (если при его реализации полученных средств будет недостаточно для покрытия кредитных обязательств). В некоторых случаях залоговое имущество, которое формально отвечает требованием по обеспечению, не может быть реализовано в короткие сроки, так как спрос на него отсутствует.

   

Существенно повысить шансы на одобрение кредита могут два фактора: поручительство и залог. Получить кредит для предпринимателей без залогов и поручителей возможно, если они уже встали на ноги и просят средства на развитие бизнеса. Кредит для начинающих предпринимателей, скорее всего, потребует обеспечения. Если кто-либо готов выступить для вас поручителем, ему необходимо будет предоставить в банк справку о доходах и трудоустройстве, а также подписать необходимые в этом случае бумаги. Недвижимость, оставленная в залог – главный гарант серьезности намерений индивидуального предпринимателя. Квартира, дом, участок земли, дача, коммерческая недвижимость, иногда автомобиль в качестве обеспечения заметно повысит уверенность получения кредита. Иногда кредит может быть выдан и без залога и поручительства, но условия его выдачи могут быть не слишком привлекательны. Если вы все же получили отказ, можно обратиться в различные фонды поддержки малого бизнеса, федеральные или региональные. Одним из таких является Фонд содействия кредитованию СМСП Амурской области. При рассмотрении документов будет принято решение, выступит ли Фонд поручителем и на каких условиях. Помимо этого, предприниматели могут принять участие в конкурсах, которые регулярно проводятся различными структурами (муниципалитетами, отраслевыми министерствами) на выдачу грантов и субсидий как начинающим предпринимателям, так и на развитие действующего бизнеса.

         

Значительная кредитная или другая финансовая нагрузка заемщика

Специалисты банка на основании данных об уже существующих кредитах и других обязательствах клиента могут решить, что выдача данного кредита для банка довольно рискованна, и поэтому отклоняют заявку.

   

Даже при наличии большой кредитной нагрузки можно рассчитывать на получение нового кредита, а чтобы не пришел отказ, необходимо грамотно подойти к процессу подбора подходящего варианта. Возможное решение - рефинансирование (перекредитование) в сторонней банковской организации. Получение кредита на погашение уже действующих договоров с суммой, превышающей текущую задолженность, позволит не только рассчитаться с долгами, но и получить свободные средства. Либо провести реструктуризацию в своем банке, где вы получили предыдущие кредиты. Стоит попробовать выбрать залоговую программу кредитования. В залог могут быть предоставлены транспорт, недвижимость, ценные бумаги, привлечены дополнительные поручительства.

         

Несоответствующая цель получения кредита

В некоторых случаях цель кредита и средства достижения, которые предприятие указывает в заявке, не соответствуют основным принципам кредитной политики банковского учреждения. Также банк может прийти к выводу, что поставленные цели неоправданны и могут поставить под угрозу существующее финансовое положение предпринимателя. Поэтому банк, не желая рисковать, отказывает в кредите. 

   

Желающим получить кредит, следует обосновать четкую цель и подготовить экономические расчеты, которые будут свидетельствовать об эффективности использования кредита, который они планируют получить. Предпринимателю стоит более подробно изучить рынок предложений кредитования. Возможно, в выбранном для кредитования банке или в другом банке предпринимателям предлагаются кредиты, которые полностью соответствуют поставленной вами цели кредитования. В таком случае не придется брать кредит под одни цели и варианты использования, а фактически использовать его иначе.

         

Сомнительная хозяйственная деятельность потенциального заемщика

Банки, проверяя сведения и документы, предоставленные организацией, значительное внимание уделяют установлению «реальности» будущего заемщика. Заключая кредитный договор с подставной фирмой, банк может понести большие потери, поэтому служба безопасности бдительно проверяет данный момент. Компания должна быть готова к тому, что банку необходимо будет предоставить множество различных документов, выписок и отчетов, которые будут тщательно проверяться работниками банка на предмет выявления признаков «нереальности» компании. К таким признакам относятся: недействительный юридический адрес, деятельность через посредников, недостоверная численность сотрудников, отсутствие площадей и оборудования, необходимых для деятельности предпринимателя и пр.

   

Предприниматель, заинтересованный в получении кредита, должен тщательно подготовить пакет необходимых документов и предоставить прочие необходимые сведения, привести в порядок всю учредительную документацию, официальную и управленческую отчетность, чтобы внушить доверие банку и не получить отказ в кредите.